{"id":28774,"date":"2020-03-18T11:33:49","date_gmt":"2020-03-18T10:33:49","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.escura.com\/?p=17408"},"modified":"2020-03-18T11:33:49","modified_gmt":"2020-03-18T10:33:49","slug":"real-decreto-ley-8-2020-de-17-de-marzo-de-medidas-urgentes-extraordinarias-para-hacer-frente-al-impacto-economico-y-social-del-covid-19-aspectos-hipotecarios","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.escura.com\/es\/real-decreto-ley-8-2020-de-17-de-marzo-de-medidas-urgentes-extraordinarias-para-hacer-frente-al-impacto-economico-y-social-del-covid-19-aspectos-hipotecarios\/","title":{"rendered":"Real Decreto-Ley 8\/2020 de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto econ\u00f3mico y social del COVID-19 \u2013 Aspectos hipotecarios"},"content":{"rendered":"

Consulte el PDF<\/a><\/h3>\n

\"\"La pandemia del Covid-19 ha motivado que el Gobierno adopte una serie de medidas extraordinarias. El Real Decreto-Ley 8\/2020 se enmarca en este conjunto de medidas si bien constituye una disposici\u00f3n legal de muy amplio alcance normativo, al incluir medidas en los \u00e1mbitos laborales, mercantiles, fiscales, hipotecarios, etc.<\/p>\n

Por ello hemos considerado oportuno desde ESCURA<\/strong> segmentar nuestras circulares por materias.<\/p>\n

ASPECTOS HIPOTECARIOS<\/strong><\/p>\n

En el cap\u00edtulo primero, secci\u00f3n cuarta, de los art\u00edculos 7 al 16 se tratan aspectos relacionados con las deudas hipotecarias.<\/p>\n

Art\u00edculo 7. Moratoria de deuda hipotecaria para la adquisici\u00f3n de vivienda habitual.
\nArt\u00edculo 8. \u00c1mbito de aplicaci\u00f3n de la moratoria de deuda hipotecaria para la adquisici\u00f3n de vivienda habitual.
\nArt\u00edculo 9. Definici\u00f3n de la situaci\u00f3n de vulnerabilidad econ\u00f3mica.
\nArt\u00edculo 10. Fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores.
\nArt\u00edculo 11. Acreditaci\u00f3n de las condiciones subjetivas.
\nArt\u00edculo 12. Solicitud de moratoria sobre las deudas hipotecarias inmobiliarias.
\nArt\u00edculo 13. Concesi\u00f3n de la moratoria.
\nArt\u00edculo 14. Efectos de la moratoria.
\nArt\u00edculo 15. Inaplicaci\u00f3n de intereses moratorios.
\nArt\u00edculo 16. Consecuencias de la aplicaci\u00f3n indebida por el deudor de las medidas para la reestructuraci\u00f3n de la deuda hipotecaria inmobiliaria.<\/p>\n

En los indicados art\u00edculos, se establecen medidas para aplazar las deudas tributarias, de aquellas personas que se encuentren en situaci\u00f3n de vulnerabilidad econ\u00f3mica.<\/p>\n

Estas situaciones de vulnerabilidad est\u00e1n descritas en el art\u00edculo 9, y b\u00e1sicamente afectan a cuatro grupos de personas:<\/p>\n

\u25aa Que el deudor pase a una situaci\u00f3n de desempleo, o de ser empresario sufra una p\u00e9rdida econ\u00f3mica sustancial.
\n\u25aa Que el conjunto de la unidad familiar no supere determinados ingresos. Estos ingresos est\u00e1n referidos al Indicador P\u00fablico de Renta de Efectos M\u00faltiples (IPREM), y depender\u00e1 del numero de miembros de la unidad familiar y de sus circunstancias. Cabe indicar que el IPREM anual este situado en 7.519,59 euros anuales.
\n\u25aa Que la cuota tributaria, mas gastos, supere el 35% de los ingresos de la unidad familiar.
\n\u25aa Que la unidad familiar haya sufrido una alteraci\u00f3n significativa en sus ingresos.<\/p>\n

Se entender\u00e1 una p\u00e9rdida significativa de ingreso:<\/p>\n

\u25aa Cuando el esfuerzo que representa la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.
\n\u25aa Que hayan ca\u00eddo las ventas al menos en un 40%.<\/p>\n

Para la acreditaci\u00f3n de las condiciones, el deudor deber\u00e1 dirigirse a la entidad bancaria aportando la documentaci\u00f3n que se describe en el art\u00edculo 11.<\/p>\n

Comprobada la documentaci\u00f3n por la entidad acreedora, esta deber\u00e1 de aplicar la moratoria en el plazo de 15 d\u00edas.<\/p>\n

Durante el periodo de vigencia de la moratoria la entidad acreedora no podr\u00e1 solicitar ni el principal ni los intereses, y la cantidad aplazada no generar\u00e1 intereses.<\/p>\n

Seguidamente transcribimos los art\u00edculos del 7 al 16 del referido Real Decreto-Ley.<\/p>\n

Art\u00edculo 7. Moratoria de deuda hipotecaria para la adquisici\u00f3n de vivienda habitual.<\/strong><\/p>\n

Se establecen medidas conducentes a procurar la moratoria de la deuda hipotecaria para la adquisici\u00f3n de la vivienda habitual de quienes padecen extraordinarias dificultades para atender su pago como consecuencia de la crisis del COVID-19 desde este art\u00edculo y hasta el art\u00edculo 16 de este real decreto-ley, ambos incluidos.<\/p>\n

Art\u00edculo 8. \u00c1mbito de aplicaci\u00f3n de la moratoria de deuda hipotecaria para la adquisici\u00f3n de vivienda habitual.<\/strong><\/p>\n

1. Las medidas previstas en este real decreto-ley para la moratoria de deuda hipotecaria para la adquisici\u00f3n de vivienda habitual se aplicar\u00e1n a los contratos de pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito garantizados con hipoteca inmobiliaria cuyo deudor se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica establecidos en el art\u00edculo 9 de este real decreto-ley y que est\u00e9n vigentes a la fecha de entrada en vigor.<\/p>\n

2. Estas mismas medidas se aplicar\u00e1n igualmente a los fiadores y avalistas del deudor principal, respecto de su vivienda habitual y con las mismas condiciones que las establecidas para el deudor hipotecario.<\/p>\n

Art\u00edculo 9. Definici\u00f3n de la situaci\u00f3n de vulnerabilidad econ\u00f3mica.<\/strong><\/p>\n

1. Los supuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica a consecuencia de la emergencia sanitaria ocasionada por el COVID-19 quedan definidos con el siguiente tenor:<\/p>\n

a) Que el deudor hipotecario pase a estar en situaci\u00f3n de desempleo o, en caso de ser empresario o profesional, sufra una p\u00e9rdida sustancial de sus ingresos o una ca\u00edda sustancial de sus ventas.<\/p>\n

b) Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria:<\/p>\n

i. Con car\u00e1cter general, el l\u00edmite de tres veces el Indicador P\u00fablico de Renta de Efectos M\u00faltiples mensual (en adelante IPREM).<\/p>\n

ii. Este l\u00edmite se incrementar\u00e1 en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar. El incremento aplicable por hijo a cargo ser\u00e1 de 0,15 veces el IPREM por cada hijo en el caso de unidad familiar monoparental.<\/p>\n

iii. Este l\u00edmite se incrementar\u00e1 en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 a\u00f1os miembro de la unidad familiar.<\/p>\n

iv. En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada discapacidad superior al 33 por ciento, situaci\u00f3n de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral, el l\u00edmite previsto en el subapartado i) ser\u00e1 de cuatro veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.<\/p>\n

v. En el caso de que el deudor hipotecario sea persona con par\u00e1lisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 por ciento, o persona con discapacidad f\u00edsica o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65 por ciento, as\u00ed como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el l\u00edmite previsto en el subapartado i) ser\u00e1 de cinco veces el IPREM.<\/p>\n

c) Que la cuota hipotecaria, m\u00e1s los gastos y suministros b\u00e1sicos, resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.<\/p>\n

d) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteraci\u00f3n significativa de sus circunstancias econ\u00f3micas en t\u00e9rminos de esfuerzo de acceso a la vivienda, en los t\u00e9rminos que se definen en el punto siguiente.<\/p>\n

2. A los efectos de lo previsto en este art\u00edculo se entender\u00e1:<\/p>\n

a) Que se ha producido una alteraci\u00f3n significativa de las circunstancias econ\u00f3micas cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.<\/p>\n

b) Que se ha producido una ca\u00edda sustancial de las ventas cuando esta ca\u00edda sea al menos del 40 %.<\/p>\n

c) Por unidad familiar la compuesta por el deudor, su c\u00f3nyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relaci\u00f3n de tutela, guarda o acogimiento familiar y su c\u00f3nyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda.<\/p>\n

Art\u00edculo 10. Fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores.<\/strong><\/p>\n

Los fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores que se encuentren en los supuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica podr\u00e1n exigir que la entidad agote el patrimonio del deudor principal, sin perjuicio de la aplicaci\u00f3n a \u00e9ste, en su caso, de las medidas previstas en el C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas, antes de reclamarles la deuda garantizada, aun cuando en el contrato hubieran renunciado expresamente al beneficio de excusi\u00f3n.<\/p>\n

Art\u00edculo 11. Acreditaci\u00f3n de las condiciones subjetivas.<\/strong><\/p>\n

1. La concurrencia de las circunstancias a que se refiere el art\u00edculo 9 se acreditar\u00e1 por el deudor ante la entidad acreedora mediante la presentaci\u00f3n de los siguientes documentos:<\/p>\n

a) En caso de situaci\u00f3n legal de desempleo, mediante certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuant\u00eda mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.<\/p>\n

b) En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, mediante certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administraci\u00f3n Tributaria o el \u00f3rgano competente de la Comunidad Aut\u00f3noma, en su caso, sobre la base de la declaraci\u00f3n de cese de actividad declarada por el interesado.<\/p>\n

c) N\u00famero de personas que habitan la vivienda:<\/p>\n

i. Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.
\nii. Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentaci\u00f3n de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
\niii. Declaraci\u00f3n de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.<\/p>\n

d) Titularidad de los bienes:<\/p>\n

i. Nota simple del servicio de \u00edndices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.
\nii. Escrituras de compraventa de la vivienda y de concesi\u00f3n del pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria.<\/p>\n

e) Declaraci\u00f3n responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos econ\u00f3micos suficientes seg\u00fan este real decreto-ley.<\/p>\n

Art\u00edculo 12. Solicitud de moratoria sobre las deudas hipotecarias inmobiliarias.<\/strong><\/p>\n

Los deudores comprendidos en el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n de este real decreto-ley podr\u00e1n solicitar del acreedor, hasta quince d\u00edas despu\u00e9s del fin de la vigencia del presente real decreto-ley, una moratoria en el pago del pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria para la adquisici\u00f3n de su vivienda habitual. Los deudores acompa\u00f1ar\u00e1n, junto a la solicitud de moratoria, la documentaci\u00f3n prevista en el art\u00edculo 11.<\/p>\n

Art\u00edculo 13. Concesi\u00f3n de la moratoria.<\/strong><\/p>\n

1. Una vez realizada la solicitud de la moratoria a la que se refiere el art\u00edculo 12 de este real decreto-ley, la entidad acreedora proceder\u00e1 a su implementaci\u00f3n en un plazo m\u00e1ximo de 15 d\u00edas.<\/p>\n

2. Una vez concedida la moratoria la entidad acreedora comunicar\u00e1 al Banco de Espa\u00f1a su existencia y duraci\u00f3n a efectos contables y de no imputaci\u00f3n de la misma en el c\u00f3mputo de provisiones de riesgo.<\/p>\n

Art\u00edculo 14. Efectos de la moratoria.<\/strong><\/p>\n

1. La solicitud moratoria a la que se refiere el art\u00edculo 12 conllevar\u00e1 la suspensi\u00f3n de la deuda hipotecaria durante el plazo estipulado para la misma y la consiguiente inaplicaci\u00f3n durante el periodo de vigencia de la moratoria de la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado que conste en el contrato de pr\u00e9stamo hipotecario.<\/p>\n

2. Durante el periodo de vigencia de la moratoria a la que se refiere el presente cap\u00edtulo la entidad acreedora no podr\u00e1 exigir el pago de la cuota hipotecaria, ni de ninguno de los conceptos que la integran (amortizaci\u00f3n del capital o pago de intereses), ni \u00edntegramente, ni en un porcentaje. Tampoco se devengar\u00e1n intereses.<\/p>\n

Art\u00edculo 15. Inaplicaci\u00f3n de intereses moratorios.<\/strong><\/p>\n

1. En todos los contratos de cr\u00e9dito o pr\u00e9stamo garantizados con hipoteca inmobiliaria en los que el deudor se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica pr\u00e1cticas y acredite ante la entidad que se encuentra en dicha circunstancia, no se permitir\u00e1 la aplicaci\u00f3n de inter\u00e9s moratorio por el per\u00edodo de vigencia de la moratoria.<\/p>\n

2. Esta inaplicabilidad de intereses no ser\u00e1 aplicable a deudores o contratos distintos de los regulados en el presente real decreto-ley.<\/p>\n

Art\u00edculo 16. Consecuencias de la aplicaci\u00f3n indebida por el deudor de las medidas para la reestructuraci\u00f3n de la deuda hipotecaria inmobiliaria.<\/strong><\/p>\n

1. El deudor de un cr\u00e9dito o pr\u00e9stamo garantizado con hipoteca que se hubiese beneficiado de las medidas de moratoria en este real decreto-ley sin reunir los requisitos previstos en el art\u00edculo 9, ser\u00e1 responsable de los da\u00f1os y perjuicios que se hayan podido producir, as\u00ed como de todos los gastos generados por la aplicaci\u00f3n de estas medidas de flexibilizaci\u00f3n, sin perjuicio de las responsabilidades de otro orden a que la conducta del deudor pudiera dar lugar.<\/p>\n

2. El importe de los da\u00f1os, perjuicios y gastos no puede resultar inferior al beneficio indebidamente obtenido por el deudor por la aplicaci\u00f3n de la norma.<\/p>\n

3. Tambi\u00e9n incurrir\u00e1 en responsabilidad el deudor que, voluntaria y deliberadamente, busque situarse o mantenerse en los supuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica con la finalidad de obtener la aplicaci\u00f3n de estas medidas, correspondiendo la acreditaci\u00f3n de esta circunstancia a la entidad con la que tuviere concertado el pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito.<\/p>\n

\u00a9 La presente informaci\u00f3n es propiedad de Escura<\/strong>, abogados<\/strong> y economistas<\/strong>, quedando prohibida su reproducci\u00f3n sin permiso expreso.<\/p>\n<\/div>

<\/div><\/div><\/div>

Consulta nuestra \u00e1rea de Econ\u00f3mico Fiscal<\/strong><\/a><\/h3>\n<\/div>
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